央行近日宣布新增3000億元支小再貸款額度，引導銀行降低小微企業融資成本，更多發放普惠小微信用貸款。

　　在此政策背景下，地方銀行紛紛加快小微業務貸款尤其信用貸產品的布局。對接各類政務、工商、征信等數據，成為近年來各家銀行發力小微信用貸業務的重要抓手。多家銀行業務人士透露，在政策推動下，銀行針對普惠小微客群的產品布局持續加碼，尤其是通過加速與工商、稅務、司法、水電、征信等各類數據平臺的對接，推進信用貸產品的研發上線。

　　同時，小微業務信用貸產品風險管理問題也越來越受監管關注。業內分析認為，普惠小微業務主要針對長尾客群，信息不對稱使得該領域業務風險偏高，借助涉企數據共享平臺豐富數據場景，提升小微信貸產品設計、風險管控、獲客等能力，成為銀行發展普惠小微業務的布局重點。

　　加快小微企業信用貸產品布局

　　江西銀行近日宣布上線一款基于央行南昌中支企業收支流水大數據征信平臺的“流水貸”；中信銀行廣州分行近日落地首批普惠型小微企業的線上“經銷e貸”項目。某股份制銀行小微業務負責人透露，上半年接通地方稅務數據上線了小微e貸，9月底還會上線一款以政務采購數據為基礎的線上小微貸產品。

　　某國有銀行深圳分行業務經理陳鋒(化名)透露，小微業務信用貸的客戶數量多，一般都是線上操作的，普遍每單貸款金額在100萬元以內。“從上半年情況來看，客戶通過線上信用貸產品申請貸款的情況較以往有明顯增多。”

　　某股份銀行廣州分行業務負責人陶飛(化名)表示，今年小微業務新增貸款主要以線上為主，新投放的貸款中大概有7成是線上的，核心數據主要是稅務數據，此外還有一些小微企業個人征信、企業行政處罰以及法院、工商、水電、公安等數據。“最近我們還在積極與地方中小融資服務平臺對接，希望通過中間平臺獲取企業更豐富的運營、征信等數據，為下一步更有針對性地研發小微企業信用貸產品做準備。”

　　去年以來，央行及地方監管部門積極引導商業銀行加大對小微企業的信用貸投放力度。2020年6月，央行推出了普惠小微信用貸款支持工具，對于符合條件的地方法人銀行業金融機構新發放的普惠小微企業信用貸款，人民銀行通過貨幣政策工具繼續給予優惠資金支持，鼓勵銀行增加信用貸款投放。今年4月中國人民銀行等五部委發布的《關于進一步延長普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策實施期限有關事宜的通知》，明確普惠小微企業信用貸款支持政策延期至2021年12月31日。

　　近日，央行再度宣布將新增3000億元支小再貸款額度，在9月至12月之內發放，商業銀行向小微企業發放貸款的平均利率將在5.5%左右。針對此次新增貸款額度，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝公開表示，按照去年國務院批準的普惠小微信用貸款支持政策工具，人民銀行將繼續用好再貸款資金，引導銀行更多發放普惠小微信用貸款。

　　在政策影響下，去年以來各商業銀行銀稅、票據、招標采購等數據的小微業務信用貸產品紛紛上線，普惠小微企業信用貸款規模實現快速增長。

　　《中國普惠金融指標分析報告(2020年)》顯示，截至2020年末，普惠小微企業貸款中信用貸款占20.1%，比上年末高6.6個百分點。部分中西部省份信用貸款占比較高，單戶授信小于1000萬元小微企業信用貸款占比最高的五個地區為天津、新疆、西藏、重慶、云南。

　　信用貸風險管理壓力加劇

　　隨著信用產品上線提速，銀行小微業務信用貸產品風險管理問題也越來越受關注。銀保監會官網公告顯示，下半年來已有多家銀行因小微快貸業務管理不到位、嚴重違反審慎經營規則、貸款三查不盡等問題被監管處罰。

　　陳鋒表示，現在針對小微企業、個體商戶的信貸產品，不管是信用類的還是抵押類的產品都是依賴各種大數據模型審核審批的，尤其線上純信用貸產品，客戶申貸、審貸及放貸等各環節都是在線上系統自助完成，對數據模型的精準度要求很高；不過各家銀行自身科技實力、數據資源及治理能力等差別較大，信貸產品的數據模型精準性也參差不齊，一些產品可能存在監管合規、管理審慎等方面的問題。

　　“根據監管要求，銀行也在對已有產品進行完善升級，新產品的設計上也更加審慎，對風險預警、流程管控、資質審查等方面要求更嚴。”陳鋒說。

　　銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍此前在公開場合表示，增加小微企業信用貸款關鍵是增加銀行的風險管理能力，更加準確地判斷企業第一還款能力和還款意愿，減少抵押擔保的依賴，規范共享公共信用信息，有助于解決銀行缺信息的難題，對銀行更全面地了解企業生產經營狀況，更準確地判斷企業風險具有關鍵意義；推動跨部門的涉企信用信息互聯互通、依法合規與金融機構開放共享，是破解小微企業融資難的關鍵一招。

　　毛紅軍近日提到，從2015年起銀保監會與國家稅務總局共同推進“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的“銀稅互動”模式、聯合國家發改委深入開展“信易貸”、聯合市場監管總局開展“銀商合作”等；在地方層面，各地銀保監局推動省市政府牽頭建設區域性信用信息共享和綜合金融服務平臺，浙江、河南、江蘇、廣東等地已形成不少行之有效的經驗模式。

　　廣州民間金融街信用技術數據有限公司首席運營官李寧稱，相比國有大型銀行，地方金融機構在科技實力、數據資源等方面都有較大差距，只能抱團取暖，通過基于平臺對接政務、運營商等數據，來獲得數據資源共享，利用超算中心的算力滿足海量的數據運算所要求瞬間算力的需求；地方金融機構就可以直接利用平臺構建好的評分模型，分析引擎來實現先進的數據分析和商業決策。

　　李寧透露，現在廣東省已建設了中小融平臺，是對接銀行和中小微企業融資需求的金融集市，地方金融機構通過平臺介入到金融集市，這些數據分析模型可以把信貸主體的需求和金融產品有更好的匹配，可以利用基礎設施平臺的風險防控工具，已經對接好的政務數據、運營商數據來提升自己的風控抓手。“目前我們正在籌備中小融平臺廣州站，進一步利用政府性平臺來提升這些地方金融機構，包括中小銀行應對危機，提升自身的獲客能力，提升自身的風險防控能力的手段。”

　　某城商銀行業務人士表示，今年以來銀行重點強化對接政務、司法、稅務、水電、征信等各類數據，通過與第三方平臺或數據機構盡可能豐富數據場景，以支撐小微信貸產品研發。“比如最近我們通過接入信易貸平臺，利用平臺數據對企業及企業主進行更精準畫像，可以更快、更精準地對企業進行信用評估，在產品設計和風控能力上都有很大改善。”